當然我說這麼多，絕非廢話，在上海，北京，深圳等大城市，送孩子去國外讀書移民的人不在少數，想到一個福利好，環境好的地方養老的人也很多，在跨國公司工作的白領們，在全球買iPhone,化妝品，名牌包包的更多，這個時候，當我們身邊的人開始談論港股，美股，海外金融產品的時候，我們逐漸發現，原來保險也並非只能選擇國內。一切的開始是因為國家要保護國內還不是非常發達的保險業，從而會有多方限制！

閒話少說，根據多年的經驗，我們的建議有：

1. 高學歷，高收入的白領們，在選擇壽險是可以考慮香港保險，好處我的其它文章講了很多，因為未來這些人中可能移民的也不少，我們國家是外匯管制的，在國內買保險範圍會有很多麻煩，而香港不存在這樣的問題。

2. 做貿易物流等很多有外幣收入的企業主和金領們，長期的美金收入，來不及拿回國內，在香港做理財，買保險順理成章。

3. 收入較高的，有孩子的父母們，他們可能未來送孩子出國讀書，移民，買個海外保險當然是個很好選擇，同時，考慮到國內保險比國外貴上一倍的價格，大部分人15 -25年的繳費期，省下來的可能是幾年的家庭年收入，就衝這點，花個幾千塊，去趟香港順便做個港股投資也值了。

4. 其他需要轉移資產的人士，這裡就不多提了。

在“穩健、保值”的理念主導下，保險理財在目前看來或許是值得考慮的方式之一：通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防範和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。或許能在金融風暴中尋找到新的財富之路。

先保值才能增值

保險專家指出，理財規劃首先要從保障開始，只有先保值，然後才能增值。不應該把投保看作一種投資行為，簡單地用投資的思維去計算回報率，“沒人能計算個體對應於某一風險的機率”。

對於理財步驟，第一步從發生機率小、影響卻最嚴重的風險開始規劃，如意外、身故、重疾、醫療這幾個方面，這些風險一旦發生，將對家庭經濟形成嚴重的衝擊，要著重考慮。在建立了基礎保障之後，第二步就可以將大部分躺在銀行“睡覺”、沒有投資渠道的資金購買些穩健、保本的理財產品，並且理財計劃應當隨著客觀情況的變化而有所調整。

此外，保險理財並不意味著就是去購買投資型理財產品，通過高拋低吸賺取差價從而獲取收益。相反，近期投連險、萬能險正處於風口浪尖，風波不斷，普遍收益率較低且風險較高。投保人可適當降低投資方面的關注，而應當回歸保險的本質，把重點放在產品的基本保障功能上。

產品以分紅型為主

市面上林林總總的保險種類有不少，每個種類又有不同設計的產品若干款，讓人眼花繚亂。如果金融危機的影響越來越大，投保人該如何挑選出最實惠、最急需的產品保障財務狀況和生活質量？而不少投保人也想看一看，保險專家們自己又會買一些什麼樣的保險產品。

筆者向一些業內人士了解情況，發現他們將需求基本鎖定在壽險、醫療險、健康險和意外險等險種上，而各人根據年齡、身體狀況、收入水平的高低，搭配有所不同，保險額度也各有所需。在選擇保險產品時，建議以各險種的分紅型產品為主，因為這類產品往往可以通過保額分紅的方式增加保額，抵禦通貨膨脹，防止保單貶值。

筆者經過國內保險與香港保險的比較後發現，香港有關保險的法律十分發達和健全，可以最大限度的保護客戶利益。比如，香港保單條款中有“不可爭議”條款，明確規定保險公司不能拒絕投保兩年以上的壽險索賠。

其次，其監管體制以高效率，高透明和嚴格聞名於世。

第三，在保險市場上，內地以保險代理人制為主，香港則有發達的保險中介：保險中間人（推銷員、代理人、經紀人和保險顧問）、公證行、律師等法人單位或個人，其實在歐洲很多國家已經沒有專門的保險代理人了，此外，香港非常重視人性化服務。

每次看到媒體報導，請教國內所謂國內的哪家公司的保險專家，提到香港保險都會說到，是地下保單，理賠會有問題等諸多指責，今天作為詳細研究過兩地的保險產品和相關法規的我，就來再次批判的來分析一二。

何來地下保單？就是因為之前大家不了解，聽信一些香港代理人的話，在國內就把保單稀里糊塗的簽約了，既不受國內法律保護，也不受香港法律保護，所以任何事情都需要了解清楚,現在信息這麼發達，就像過去我們害怕西方資本主義那麼發達，不敢宣傳一樣。

之所以不放開大陸人士赴港投保，說到底無非是個利益問題，我們的保險發展的比人家落後嘛，大家都知道香港保險好，誰還買國內的呢？那作為民生的金融產業不是更發展不起來了嘛？現在銀行慢慢放開了，信託也放開了，證券股票也在開放中，保險也是必然的，然而保險的放開，可能是最難的，個中原因非常多。

其二，赴港的內地居民投保在理賠上有什麼問題呢？

區分對待，很多人說，會有爭議，搞不好要去香港打官司，要是你自己找對了代理人或是顧問，他給你推薦應該是合適你的狀況的，除非是這個人故意誤導或是專業不足，否則會有什麼問題？人品我們暫不作評價，專業性我們來分析一下：

1.一般的人壽保險，理賠需要的法醫的死亡證明，和火化證明之類，香港公司理賠部門可能會調查證實，但是保險公司不會不給你理賠。

2.重大疾病，很多香港的保險公司都在大陸有定點醫院，沒有的也會要求正規大醫院醫院的診斷證明，或病理切片報告之類的，如果真是不幸遇到重疾，一定要把條款給醫生看看，理賠需要提供的資料條款裡面都列的很清楚，這些資料寄到香港，保險公司會不給你理賠？

3.醫療保險，很多內地大城市的醫院都和包括香港等國家和地區的保險公司簽訂了互相認可的協約，這個方面的發展最近幾年很大了，上次碰到北京一個朋友問到北京中美一家醫院，幾乎所有的內地和香港保險公司都認可，她說她們家就去哪裡看病，你說這樣的保險理賠會有什麼問題呢？